מדינת ישראל מבטחת את כל אזרחיה במסגרת חוק ביטוח בריאות ממלכתי, אבל מרגע שעוזבים את גבולות המדינה, החוק אינו תופס ומחירי הטיפול, התרופות והאשפוז לתיירים בחו"ל גבוהים ויקרים, לכן חשוב לעשות כיסוי ביטוח נסיעות לחו"ל לטיפולים רפואיים.
 

האם אפשר להסתפק בביטוח נסיעות לחו"ל של כרטיסי האשראי?
חברות האשראי הבינלאומי מספקות ביטוחים בחו"ל למחזיקי הכרטיסים יש לשים לב כי לאחרונה יש צורך להודיע מראש לחברת הביטוח על הפעלת הביטוח לפני הנסיעה.

חשוב לדעת – הכיסוי שמציעות כרטיסי האשראי תקף רק לבעל הכרטיס. שאר בני המשפחה, ילדים למשל אינם מכוסים וצריך לרכוש עבורם ביטוח נסיעות לחו"ל, בנפרד .

לציין כי באחת התביעות שהגיע לדיון בבית משפט המחוזי בחיפה טענה חברת האשראי, כי כיוון שהפוליסה ניתנה בחינם אז צריך לפרש אותה בצימצום.

בימ"ש קבע שבשום אופן לא מדובר בשירות "חינם" הוא גם נזף בחברת האשראי כי טענה ברוח זו אינה הולמת ודומה לטענה שמי שרכש רכב ויש בתוכו רדיו יטען כי הרדיו סופק חינם – זה חלק מהשירות הכולל של חברת האשראי שמספק בתשלום.  בימ"ש טען כי לא מצא שום יסוד משפטי הגיוני או מוסרי לתפיסה כזו. זו תפיסה אולי צרכנית וראוי היה שהביטוח לא יטען טענה זו כלל.

מהן הנק' חשובות שיש לשים לב אליהן בעת רכישת ביטוח רפואי נסיעות לחול ?

יש לשים לב כי את הביטוח יש להפעיל לפני הנסיעה, לא ניתן להפעיל ביטוח רפואי לאחר היציאה מנתב"ג).
 
בכל סוג ביטוח שאתם רוכשים יש לשים לב לכיסויים ולהחרגות, וחשוב לבדוק אם הביטוח מתאים לצרכים המיוחדים שלכם.
 
סכומי הביטוח (אין הגבלה בתקנות וכל חברה קבעה לעצמה את גבולות האחריות).
 
תקופת שהייה מירבית – למשל אצל חברות האשראי הכיסוי הבסיסי הינו לתקופה מוגבלת – עד 45 יום, ניתן בד"כ להרחיב ל- 60 יום תמורת תוספת פרמיה.

הגבלת גיל המבוטחים – אם יש הגבלה יש לערוך הרחבה בהתאם להרכב הנוסעים .
 
הצורך בכיסוי מחלות קיימות, או סיבוכי הריון (מחלות לב, כאבי גב) – נושא חשוב מאוד שמהווה את עיקר הבעיות עם חברות הביטוח. שימו לב – הביטוח הרגיל אינו כולל החמרה במצב בריאות קיים כמו מחלות כרוניות או הריון.למשל חולה סכרת שחלה בקומה, חולה לב שלקה בהתקף , אדם שסובל מבעיות גב ולקה בפריצה וכו' .גם אם הוספתם כיסוי עבור החמרה שימו לב החמרה לא  תשולם בד"כ עבור מחלה שחלה בה החמרה בשנה הקודמת או שלא היתה מיוצבת בשנה זו.רוב הביטוחים גם יחריגו טיפולים עבור מחלת סרטן, ניתוחי לב, צינתור בסמוך לאוטם , תרופות וטיפולים שנקבעו טרם הנסיעה, דיאליזה ועוד. מי שנמצא במצב כזה ורוצה לנסוע חייב לבדוק את ההחרגות ולמצוא את הפוליסה המתאימה לו. רוב הבעיות מתרחשות על רקע מצב רפואי קודם שהיה קיים לפני הנסיעה , לכן צריך לקרוא היטב את הפוליסה לפני שנוסעים , להתייעץ .
 
הוצאות אשפוז – צריך לשים לב ביטוח רפואי בחו"ל זה לא ביטוח רפואי כמו קופ"ח .  לביטוח אשפוז בחו"ל יש הגבלת סכום. שימו לב לבדוק את סכום הכיסוי ליום אשפוז . יתכן מצב שבו תצטרכו להשלים .בדקו גם אם אין מגבלה של מספר ימי אשפוז .

ספורט מסוכן – מרבית הפוליסות מוציאות מכלל ביטוח מקרה הנובע מעיסוק בספורט מסוכן כמו טיפוס הרים, סקי מים, צלילה, בנג'י, צניחה חופשית.יש חברות שניתן לרכוש תמורת כך פרמיה מיוחדת.

כפל פיצוי- יש לשים לב כי אם אדם מבוטח ביותר מפוליסה אחת לא יוכל לקבל יותר מגובה הנזק ולכן יש לבדוק העניין כאשר מבוטחים במס' פוליסות על מנת לא לשלם עבור מס' פוליסות פרמיות לשווא.
עצות שימושיות : קחו את הפוליסה אתכם לנסיעה שם רשומים מספרי הטלפון של המוקד הרפואי ושם נמצאים טפסים שהרופא שטיפל בכם צריך לחתום עליהם .שימו לב בעבור ביקור אצל רופא (או רופא שמגיע אליכם למלון) יש לשלם ולדרוש קבלה אותה מגישים לביטוח כשחוזרים וכמובן לא לשכוח להחתים על טפסי הפוליסה גם אם מתאשפזים ככל שהתיעוד יהיה מפורט יותר אפשר יותר לקבל ההחזר הוגן . כאשר אתם לחוזרים לארך, מגישים לסוכן למחלקת התביעות של הביטוח הפרטי את כל המסמכים והקבלות ומצפים לטוב. אם חברת הביטוח מתכחשת ומסרבת לאשר את ההחזרים מתעקשים, מתווכחים או מחפשים עורך דין טוב שמתמחה בסוג תביעות זה .

ומה לגבי כבודה?

ביטוח כבודה במסגרת ביטוח לחו"ל מספק פיצוי כספי במקרים של אובדן מטען או גניבתו, נזק למטען, וכדומה.

כמו כן אם המזוודה לא הגיעה ליעדה בין הזמן שבו עליתם למטוס לבין הזמן שבו ירדתם מהמטוס– אתם יכולים לתבוע על כך את חברות התעופה . במקרה כזה אל תעזבו בשום פנים ואופן את שדה התעופה לפני שתדווחו על האובדן ותמלאו טפסים מתאימים. ולאחר מכן אם המזוודה לא מגיעה תוך פרק זמן סביר ממועד הנחיתה, בררו מהו הסכום בו מוכנה חברת התעופה לפצות אתכם תמורת קבלות, ותבעו את חברת התעופה.

אם יש לכם גם חברת ביטוח פרטית תוכלו לתבוע גם אותה. אולם עדיף קודם כל למצות את ההליכים עם חברת התעופה ורק לאחר מכן להציג לחברה הפרטית את כל המסמכים הרלוונטיים.

מה קורה במקרה של ביטול נסיעה לחו"ל?

חברות תעופה רבות דורשות דמי ביטול בגין נסיעה שבוטלה או מועד החזרה שלה קוצר. לעתים אין הדבר בשליטתנו, למשל אסון במשפחה , מצב חירום וכו'. ביטוח נסיעה הכולל מצבי ביטול או קיצור השהייה נועד למצבים אלו והוא חל במקרים של ביטול נסיעה תוך תקופה מסוימת (למשל 14 יום) לפני הנסיעה עקב סיבות המפורטות בפוליסה למשל מות או אשפוז של המבוטח או של בן משפחה קרוב.

במקרה שכזה תוכלו לקבל החזר כספי במקרה שנדרשתם לשלם לחברת התעופה דמי ביטול בגין ביטול הנסיעה או הקדמת מועד הנסיעה. בשני המקרים יש להודיע בדבר הביטול או שינוי מועד החזרה לסוכן הנסיעות, ולעדכן את חברת הביטוח/ את הסוכן מיידית בדבר השינויים. נתון זה הינו חשוב מאחר והוא מהווה תנאי לקבלת ההחזר הכספי מחברת הביטוח. חשוב לציין, כי הפיצוי הכספי ניתן רק למבוטחים שרכשו פוליסה עם סעיף זה, מבעוד מועד, ולא כאלו שרכשו אותו לאחר שנודע הצורך בביטול הנסיעה.

יחד עם זאת יש לשים לב לגבי מי הפוליסה מוכנה להחזיר דמי ביטול ולגבי מי לא . למשל לפני מספר חוד' נכנס אלי אדם מבוגר וסיפר כי הזמין את כל בני משפחתו המורחבת ילדים ונכדים לטיול בחול ושילם 50,000 ש"ח ולצערו מס' ימים לפני הטיול חלה ואושפז עקב התקף לב. הם נאלצו לבטל אבל הוא קיבל החזר רק עבורו ועבור אשתו. שאר הילדים הבוגרים והנכדים לא התקבל בגינם דמי ביטול . לאחר שקראתי את הפוליסה נאלצתי להודיע לו כי הפוליסה מפורשת ואם רצה לכלול הרחבה של ביטול היה עליו לעשות כן.

למשל תביעה שהוגשה לחברת ביטוח בגין הוצאות שנגרמו לתובע כתוצאה מביטול נסיעה לחו"ל לו ולבנו עקב אשפוזו בבית החולים יום לפני המועד המתוכנן לנסיעה.הפוליסה כללה הכיסוי של החזר 1500 $ למבוטח + 1000 $ למלווה.חברת הביטוח טענה כי הביטוח לא חל כיוון שביום הוצאת הפוליסה היה התובע חולה והפוליסה מחריגה מצב כזה. אכן הפוליסה החריגה ושימו לב – תאונה או מחלה בגינם היה המבוטח בטיפול רפואי  ולו תרופתי בלבד . אבל עובדתית במקרה הזה בימ"ש לא קיבל את הטענה וקבע כי במועד שבו התובע עשה את הפוליסה היה בריא ולכן זה המועד הקובע ולכן כיוון שחלה אחרי זה אבל טרם צאתו חלה הפוליסה.

מה קורה עם טיפולי שיניים?

צריך לשים לב שרוב הפוליסות מחריגות טיפולי שיניים למעט טיפולי חירום ויש על כך לא מעט  ויכוחים. באחד המקרים במהלך טיול באלפים החליק המטייל על אחת האבנים ונגרם לו שבר בלסת העליונה ושברים בשיניים. נאלץ לעבור טיפול שכלל קיבוע השבר בלסת העליונה והשיניים שנפגעו.הפוליסה החריגה טיפולי שיניים למעט טיפול חירום. ולכן חברת הביטוח סרבה לשלם בטענה כי לא מדובר בטיפול חירום.בית המשפט קבע כי לא זו כוונת הפוליסה , ואין לפרש את הפוליסה בצמצום.

מתי כדאי להוסיף כיסוי להטסה רפואית?

אם נוסעים לארצות בהן שירותי הרפואה נמוכים כמו תורכיה ויוון ומקומות אקזוטיים למיניהם רצוי להוסיף ביטוח להטסה רפואית  לארץ כלומר שפינוי החולה לישראל ייעשה בליווי רופא שהגיע מישראל במיוחד לשם כך , אחרי שעודכן במצב החולה ויכול לתת עירוי נוזלים , תרופות, חמצן או זריקות במהלך הטיסה.

מתי כדאי לדרוש פינוי לארץ?

תלוי בנסיבות למשל בארה"ב כל פעולה כירורגית או הדמייתית כולל ימי אשפוז מאוד יקרה ולכן לפעמים כדאי לבקש חזרה לארץ אבל צריך לשים לב לביטוח אינטרס שונה משלכם לדוגמא:

אם חברת הביטוח מתעקשת על פינוי בניגוד להרגשתכם?

צריך להתווכח. את ההחלטות הרפואיות מקבלים רופאים במוקד הרפואי של חברת הביטוח בארף לה אתם אמורים לדווח אם למשל עומדים על הטסה רפואית לארץ אבל הדבר עומד בסתירה לשיקול דעתכם או לדעתם של רופאי בית החולים אל תוותרו.

עו"ד ענת קאופמן (כהן) ושות' הינו משרד עורכי דין מומחה, ובעל ניסיון רב שנים בליווי משפטי וניהול הליכים אל מול חברות הביטוח ועורכי דינם.

זקוק לעורך דין לתביעת ביטוח נסיעות? – תן לנו להילחם למענך!