ביטוח נסיעות לחו"ל
ביטוח נוסעים לחו"ל עבור הילדים עולה לכותרות מידי שנה בשנה עם תחילתה אביב ובוא הקיץ וזה לא מפליא לאור העובדה כי מספר המשפחות היוצאות עם ילדיהם לחו"ל עולה משנה לשנה .

גורמים רבים יכולים לקלקל טיול מושלם, אך לפחות בחלק מן המקרים ניתן להתגונן מעוגמת הנפש הכלכלית הכרוכה בכך.
כאשר אתם נוסעים לחו"ל בחברת ילדים, הנסיעה הופכת להיות מורכבת יותר ודורשת אחריות גבוהה יותר מצד ההורים. נסיעה כזאת גם מצריכה תכנון מיוחד מבעוד מועד , כדי שתהיו מוכנים ותדעו מה לעשות בעת הצורך. בזמן שאתם רחוקים מן הארץ, אתם רוצים להיות בטוחים שבכל מקרה חירום, תקלה או נזק, תהיו מכוסים אתם וילדיכם, כדי שתוכלו ליהנות מן הטיול שלכם כמו שתכננתם.

לכן לפני שעוזבים את ישראל ונוסעים לחו"ל חשוב מאוד לעשות ביטוח נסיעות מקיף ואיכותי. אין זה משנה אם אתם נוסעים ליומיים או לחודשיים, למדינה רחוקה או למדינה קרובה – תמיד חשוב לעשות ביטוח נסיעות שיכסה אתכם ואת ילדכם מפני תאונות, מחלות, אסונות, גניבות ושאר צרות.

אל תסמכו על המזל ואל תגידו שלכם זה לא יקרה. ביטוח נסיעות חו"ל הוא הכרחי עבוד כל מי שרוצה לנסוע לחו"ל בראש שקט וללא דאגות מיותרות!

מדוע בכלל צריך ביטוח רפואי לחו"ל?
מדינת ישראל מבטחת את כל אזרחיה במסגרת חוק ביטוח בריאות ממלכתי , אבל הכיסוי של קופות החולים תקף רק בהיותכם בארץ ומרגע שעוזבים את גבולות המדינה , החוק אינו תופס . לכן, אם חלילה קורה במהלך שהותכם בחו"ל מצב המצריך טיפול רפואי או מצוקה אחרת, אתם עלולים לשאת בהוצאות גבוהות במיוחד.

לרוב מחירי הטיפול , התרופות והאשפוז לתיירים בחו"ל גבוהים ויקרים . למעשה קונים פוליסה כדי להיות מכוסים במקרים של סיכונים משמעותיים לכם ולילדכם כמו תאונות דרכים, פציעות , מחלות זיהומיות, כלומר אירוע רפואי משמעותי.

רוב חברות הביטוח כוללות בביטוח כיסויים נוספים כמו ביטוח תאונות אישיות, ביטוח ביטול נסיעה, הטסה רפואית ועוד.

האם אפשר להסתפק בביטוח נסיעות של כרטיסי האשראי?
חברות האשראי הבינלאומי מספקות ביטוחים בחו"ל למחזיקי הכרטיסים אבל הכיסוי שמציעות כרטיסי האשראי תקף רק לבעל הכרטיס הילדים אינם מכוסים וצריך לרכוש עבורם ביטוח נפרד .

מה עושים לפני, מה עושים תוך כדי, מה עושים אחרי?

יש לשים לב כי את הביטוח יש לרכוש לפני הנסיעה (דוגמא אישית –לפני כשנתיים נסעתי עם משפחתי ולרוע המזל שכחנו לרכוש ביטוח רפואי . התקשרנו במהלך השהות לחברות האשראי שלנו כולל למספר סוכנים אותם הכרנו אישית – לא עזר – לא ניתן להפעיל ביטוח רפואי לאחר היציאה מנתב"ג). אין ספק כי קיומן של פוליסות רבות עשויות לבלבל ולכן ננסה להאיר עינכם בנקודות החשובות.

נקודות חשובות שיש לתת עליהן את הדעת לפני קניית הפוליסה:

ראשית יש לדעת שלביטוח שנעשה באמצעות קופת חולים אין יתרון מפוליסה שנקנתה מחברת ביטוח . בכל סוג ביטוח שאתם רוכשים יש לשים לב לכיסויים ולהחרגות, וחשוב לבדוק אם הביטוח מתאים לצרכים המיוחדים שלכם.

סכומי הביטוח – אין הגבלה בתקנות וכל חברה קבעה לעצמה את גבולות האחריות, לכן כדאי להשוות את את הסכומים בין חברות השונות ולהתאים את הסכומים בהתאם לאופי הטיול.

תקופת שהייה מרבית – למשל אצל חברות האשראי הכיסוי הבסיסי הינו לתקופה מוגבלת – עד 45 יום, ניתן בד"כ להרחיב ל- 60 יום תמורת תוספת פרמיה.

מה כולל ביטוח נסיעות לחו"ל?
ביטוח נסיעות לחו"ל חייב לכסות אתכם מפני כל צרה שיכולה ליפול עליכם במהלך שהותכם במדינה זרה. בראש ובראשונה חשוב שהביטוח יכסה אתכם בכל ההיבטים הבריאותיים והרפואיים.

חשוב לוודא שהביטוח כולל הוצאות טיפול נמרץ ואשפוז, מקרה חירום רפואי, חילוץ ופינוי לבית חולים וקבלת טיפול רפואי במקרה מחלה או פציעה, פינוי באמצעות מטוס לישראל, ייעוץ רפואי, החזר הוצאות על תרופות, טיפולי שיניים, טיפולים משלימים ועוד. החלק השני של הביטוח עוסק בביטוח המטען שלכם ומכסה אבידה או גניבה של חפצים יקרי או בעלי ערך עבורכם.

אילו כיסויים חשובים צריכים להיות כלולים בביטוח הבריאות לחו"ל?
לא פעם אנו שומעים על ילדים שנזקקו לטיפולים רפואיים שונים במהלך נסיעתם ומגלים שהם יקרים מאוד במדינה בה הם נמצאים. כדי להימנע מהמצב הזה , הקפידו כי כל הכיסויים העיקריים יופיעו בביטוח הנסיעות שרכשתם. ישנם כיסויים רבים אותם ניתן לרכוש במסגרת פוליסת ביטוח בריאות לחו"ל.

בין העיקריים שבהם ניתן למצוא את הכיסויים הבאים:

אשפוז רפואי – במידה ובמהלך השהות שלכם בחו"ל יזדקק הילד לאשפוז רפואי תוכלו לתבוע את חברת הביטוח בה עשיתם את הפוליסה, והיא תשפה אתכם על ההוצאות הרפואיות שלכם בגין האשפוז.

צריך לשים לב הכיסוי עבור אשפוז בחו"ל שונה מהכיסוי של קופת החולים בארץ. לביטוח אשפוז בחו"ל יש הגבלת סכום. לכם אם נוסעים לארצות שבהן עלות האשפוז גבוה כמו למשל ארה"ב וקנדה.רצוי מראש לרכוש פוליסה עם כיסוי ביטוח גבוה יותר.

שימו לב לבדוק את סכום הכיסוי ליום אשפוז. יתכן מצב שבו תצטרכו להשלים עבור האשפוז מכסכם למשל יום אשפוז בארה"ב עולה כ- 2000 דולר באירופה כ- 1000 דולר . אם אתם מבוטחים בסכומים נמוכים יותר תצטרכו להשלים מכסכם.

בדקו גם אם אין מגבלה של מספר ימי אשפוז כך שאם עובר מספר ימי האשפוז הנקובים בפוליסה המשך השהייה לא יחול עליכם.

חדר מיון עקב מצב חירום רפואי – במידה ותגיעו במהלך שהותכם בחו"ל לסיטואציה בה תהיו במצב חירום רפואי אשר בעקבותיו תלכו לחדר המיון – חשוב מאוד שתהיו מבוטחים.
ביקור אצל רופא משפחה – ישנה אפשרות סבירה כי במהלך שהותכם בחו"ל ילדכם יזדקק לביקור אצל רופא משפחה, רופא ילדים או רופא מומחה. חשוב לוודא כי תהיו מכוסים על כך.

פינוי חירום רפואי – אם חס תזדקקו לפינוי חירום רפואי במהלך שהותכם בחו"ל, כדאי מאוד שתהיו מבוטחים על כך בפוליסת ביטוח הבריאות שלכם על מנת שתוכלו לקבל מלא בגין ההוצאות שלכם.

טיפולי רפואה משלימה – חשוב מאוד לוודא, כי כל מה שקשור לרפואה משלימה , תרופות אביזרים (קביים, גבס פלסטי וכו') מכוסה בפוליסה ביטוח הבריאות שלכם. כך, במידה ותזדקקו לטיפולים שכאלה, לא תצטרכו לשלם עליהם מכיסכם הפרטי.

מה לגבי עיסוק בספורט מסוכן?

מרבית הפוליסות מוציאות מכלל ביטוח מקרה הנובע מעיסוק בספורט מסוכן כמו רפטינג, טיפוס הרים, סקי מים, צלילה, בנג'י, צניחה חופשית. יש חברות שניתן לרכוש תמורת פרמיה מיוחדת.
מה קורה אם הילד נותר ללא מלווה שההורה המלווה נזקק לאשפוז או הטסה דחופה לארץ ? – יש לבדוק כיסוי להחזר הוצאות להחזרת ילדים לישראל במידה וההורה המלווה אושפז או פונה או הוטס לארץ בגין אירוע רפואי והילד נשאר ללא ליווי .

מה קורה במקרה של ביטול נסיעה לחו"ל?
אם תדרשו לשלם דמי ביטול על כרטיס הטיסה, תקבלו , במידה ובטחתם את עצמכם בכיסוי זה, החזר מחברת הביטוח. לצורך הפעלת כיסוי דמי ביטול הנסיעה, מומלץ לרכוש את הביטוח מבעוד מועד ולא לחכות לרגע האחרון. הביטוח מתחיל עוד בארץ והוא חל במקרים מיוחדים של ביטולים לא צפויים כמו פציעה מות או אשפוז של המבוטח או של בן משפחה קרוב.

למשל לקוחה שלי שברה את הרגל ימים ספורים לפני שעמדו היא ובנה לנסוע לטיול בר מצווה לחו"ל . הביטוח בתחילה הסכים לשלם רק עבור הביטול של הלקוחה ולא של הבן לאחר התערבות משרדנו שולם גם עבור הבן לעומת זאת נכנס למשרדי לפני מספר חוד' אדם מבוגר ספר כי הזמין את כל בני משפחתו המורחבת לילדים ונכדים לטיול בחול שילם 50,000 ש"ח ולצערו מס' ימים לפני הטיול חלה ואושפז עקב התקף לב. הם נאלצו לבטל וקיבל החזר רק עבורו ועבור אשתו יתר הילדים והבוגרים והנכדים לא בוטל . לאחר שקראתי את הפוליסה נאלצתי להודיע לו כי הפוליסה מפורשת ואם רצה לכלול הרחבה של ביטול היה עליו לעשות כן.

קיצור נסיעה:

בבית המשפט נדון מקרה של תביעה שהוגשה לחברת ביטוח בגין הוצאות שנגרמו לתובע כתוצאה מביטול נסיעה לחו"ל לו ולבנו עקב אשפוזו בבית החולים יום לפני המועד המתוכנן לנסיעה.

הפוליסה כללה הכיסוי של החזר 1500 $ למבוטח + 1000 $ למלווה. חברת הביטוח סירבה לשלם וביהמ"ש לאחר ששמע את טענות הצדדים ופסק לטובת המבוטח .

מה לגבי הוצאות מיוחדות?

בד"כ הביטוח כולל גם הוצאות מיוחדות כמו כרטיס חזרה לארץ במקום הכרטיס המקורי (מאוחר או מוקדם יותר לפי הצרכים). הטסה של מלווה לחו"ל וכד'.

מקרה נוסף שנדון בבית המשפט – התובע קטין בן 13 יצא יחד עם סבתו לטיול בר מצווה בארה"ב, טיול מאורגן לפני היציאה רכשה ביטוח נסיעות לחו"ל באחת מחברות הביטוח. במהלך הטיול חש הילד ברע, חום גופו עלה והוא נלקח ע"י סבתו בסן פרנסיסקו שם אובחן כסובל מאפנדציט מוגדל, הובהל לחדר ניתוח והתברר במהלך ניתוחו כי האפנדציט התפוצץ עקב האירוע אושפז בבית חולים למשך שבועיים.

כמובן שהתובע וסבתו נאלצו להפסיק את הטיול כמו כן על פי המלצות רופאי המחלקה בה אושפז הילד הגיעה אמו של הילד לשהות במחיצתו בחו"ל. בנסיבות אלה, ונתבקש מימון טיסתה וההוצאות הנלוות וכולם חזרו לארץ מס' ימים לאחר השחרור מבית החולים התובעים דרשו מחברת הביטוח שיפוי החלק היחסי של הוצאות הטיול ששולמו מראש ושאינן ניתנות להשבה עקב קיצור הכרחי ובלתי נמנע של הטיול מחמת מחלת המבוטח הוצאות לשהות נוספת מעבר לתאריך המתוכנן של החזרה עקב האשפוז , הוצאות טיסה של קרוב משפחה מדרגה ראשונה המצטרף למבוטח ללוותו בעת האשפוז בית המשפט פסק לטובתם וחברת הביטוח נאלצה לשלם.

האם זכאי הנפגע להמשך טיפול בארץ?

בעיקרון מרגע שחוזר לארץ חל עליו חוק ביטוח בריאות ממלכתי וכל הטיפולים בכיסוי גם אם נפגע בחו"ל אבל יש לשים לב יש כיסויים שקיימים בפוליסה ותקפים בחו"ל ולא בארץ. באחד המקרים שטופל במשרדנו מדובר היה בנער שנסע במסגרת משלחת נוער לחו"ל ושם נשבר לו האף מדובר במדינה עם שירותי רפואה נמוכים ולאחר התייעצות של המשפחה עם רופא המטפל שלהם בארץ החליטו לא לעבור את הניתוח בחו"ל אלא להחזירו לארץ. כשהגיעו לארץ מדובר היה בניתוח קוסמטי אשר אינו מכוסה בסל בריאות ולכן הביטוח סרב לכסות בטענה כי אילו היה מתנתח בחו"ל היה לו כיסוי אבל בארץ אין כיסוי.

מה קורה עם טיפולי שיניים?
צריך לשים לב שרוב הפוליסות מחריגות טיפולי שיניים למעט טיפולי חירום ויש על כך לא מעט ויכוחים.

באחד המקרים במהלך טיול באלפים החליק המטייל על אחת האבנים ונגרם לו שבר בלסת העליונה ושברים בשיניים. נאלץ לעבור טיפול שכלל קיבוע השבר בלסת העליונה והשיניים שנפגעו.

הפוליסה החריגה טיפולי שיניים למעט טיפול חירום. ולכן חברת הביטוח סירבה לשלם בטענה כי לא מדובר בטיפול חירום. בית המשפט קבע כי לא זו כוונת הפוליסה , ואין לפרש את הפוליסה בצמצום.

מקרה נוסף שנדון בבית המשפט התובע ביטח את עצמו ואת משפחתו: אשתו ושלושת ילדיו, , בביטוח מסוג ביטוח נוסעים לחו"ל, לקראת נסיעתם לטורקיה . באחד הימים במהלך השהות בטורקיה, נפל בנובן התשע של התובע על פניו ונפגע בשתיים משיניו ובלסתו.הוא נלקח באמבולנס לבית חולים באנטליה, שם קיבל טיפול ראשוני שכלל תפירה של הלסת והפה.

לאחר חזרתו ארצה, המשיך הטיפול אצל רופאי שיניים שונים, במהלכם בוצע לו שיחזור של השן השבורה והשתלת פלטה זמנית בפיו. הילד אף צפוי לקבלת טיפולים שונים ובדיקות שונות בקשר לאירוע זה. התובע פנה לחברת הביטוח , בבקשה לשיפוי בגין כל ההוצאות שהוציא בקשר לאותו אירוע, אם בחו"ל ואם בארץ, וביקש ממנה להכיר בזכאותו לשיפוי בעתיד בגין כל הוצאה דומה שיוציא.

חברת הביטוח הסכימה לשפותו בשל הוצאות רפואיות שהוציא בחו"ל בלבד, אך לא בשל הוצאות שהוצאו בגין טיפולים שנעשו בארץ. לאחר שבית המשפט שמע את טענות הצדדים פסק כי ההגבלה שבפוליסת הביטוח לפיה חובת השיפוי והפיצוי הינה בגין הוצאות רפואיות שהוציא המבוטח בחו"ל בלבד- בטלה וכן הוציא צו הצהרתי, המכריז על חובתה של חברת הביטוח לפצות ולשפות את המבקש גם על הוצאות רפואיות שהוציא בארץ, הקשורות לאירוע הביטוחי הנדון.

החמרה במצב בריאות קיים:

הצורך בכיסוי מחלות קיימות, כמו ילד שסובל מאסטמה, או ממחלה כרונית אחרת – נושא חשוב מאוד.שימו לב – הביטוח הרגיל אינו כולל החמרה במצב בריאות קיים כמו מחלות כרוניות .מי שנמצא במצב כזה ורוצה לנסוע חייב לבדוק את ההחרגות ולמצוא את הפוליסה המתאימה לו, חשוב שתהיו מכוסים על המצבים הללו.

מתי כדאי להוסיף כיסוי להטסה רפואית?

אם נוסעים לארצות בהן שירותי הרפואה נמוכים כמו תורכיה ויוון ומקומות אקזוטיים למיניהם רצוי להוסיף ביטוח להטסה רפואית לארץ כלומר שפינוי החולה לישראל ייעשה בליווי רופא שהגיע מישראל במיוחד לשם כך , אחרי שעודכן במצב החולה ויכול לתת עירוי נוזלים , תרופות , חמצן או זריקות במהלך הטיסה.

מתי כדאי לדרוש פינוי לארץ:

תלוי בנסיבות למשל בארה"ב כל פעולה כירורגית או הדמייתית כולל ימי אשפוז מאוד יקרה ולכן לפעמים כדאי לבקש חזרה לארץ אבל צריך לשים לב לביטוי אינטרס שונה משלכם

אם חברת הביטוח מתעקשת על פינוי בניגוד להרגשתכם?

צריך להתווכח . את ההחלטות הרפואיות מקבלים רופאים במוקד הרפואי של חברת הביטוח בארץ לה אתם אמורים לדווח אם למשל עומדים על הטסה רפואית לארץ אבל הדבר עומד בסתירה לשיקול דעתכם או לדעתם של רופאי בית החולים אל תוותרו.

הביטוח טען כי היה עליו לחזור לארץ ולהמשיך לקבל טיפול כאן.

כיסויים נוספים:

כיסויים חשובים נוספים הם תאונות אישיות, התקפת טרור ועוד. כל אלה ועוד הם כיסויים חשובים שיש להקפיד עליהם:

תאונות אישיות (מוות ונכות כתוצאה מתאונה) – מעבר לכיסוי הוצאות רפואיות, גם בחו"ל כמו בארץ קיים חשש לפגיעה שתגרום, חלילה, נכות קבועה או מוות כתוצאה מתאונה. במקרים כאלה ישולם פיצוי כספי בהתאם לסכות המבוטח ולנכות .כבודה – המטען והמזוודות שלקחתם איתכם מבוטחים מפני אבידה וגניבה כמפורט בטבלה מטה.

תאונות אישיות תלמידים
לציין כי בכל מקרה בו נגרם לקטין נכות באירוע תאונתי גם אם ארע בחו"ל וללא קשר עם פעילות בית ספרית יהיה זכאי בנוסף לביטוחים האחרים, גם לפיצוי עפ"י תנאי הפוליסה. יש לשים לב כי הכיסוי בביטוח תאונות אישיות תלמידים אינו כולל כיסויים לטיפול רפואי (למעט הוצאות רפואיות מזעריות) אלא כולל שני אלמנטים מרכזיים האחד פיצוי יומי עבור היעדרות מבית הספר (גם א ממדובר בחופשה עבור אי כושר) מהיום השישי ובמינימום של 21 יום ופיצוי חד פעמי עבור נכות רפואית.

איך ממשים את ההחזר?
כאשר אתם לחוזרים לארץ, מגישים לסוכן הביטוח או למחלקת התביעות את כל המסמכים והקבלות ומצפים לטוב. אם חברת הביטוח מתכחשת ומסרבת לאשר את ההחזרים מתעקשים, מתווכחים או מחפשים עורך דין טוב שמתמחה בסוג תביעות זה .

עצות שימושיות:
קחו את הפוליסה אתכם לנסיעה שם רשומים מספרי הטלפון של המוקד הרפואי ושם נמצאים טפסים שהרופא שטיפל בכם צריך לחתום עליהם.
שימו לב בעבור ביקור אצל רופא (או רופא שמגיע אליכם למלון) יש לשלם ולדרוש קבלה אותה מגישים לביטוח כשחוזרים וכמובן לא לשכוח להחתים על טפסי הפוליסה כך גם אם מתאשפזים ככל שהתיעוד יהיה מפורט יותר קבלת ההחזר תהיה פשוטה יותר.

כפל פיצוי
יש לשים לב כי אם אדם מבוטח ביותר מפוליסה אחת לא יוכל לקבל יותר מגובה הנזק ולכן יש לבדוק העניין כאשר מבוטחים במס' פוליסות על מנת לא לשלם עבור מס' פוליסות פרמיות לשווא.

עו"ד ענת קאופמן (כהן) ושות' הינו משרד עורכי דין מומחה, ובעל ניסיון רב שנים בליווי משפטי וניהול הליכים אל מול חברות הביטוח ועורכי דינם.

זקוק לעורך דין מומחה בתביעות ביטוח נסיעות לחו"ל? – תן לנו להילחם למענך!
 

לילד כואבת הבטן דווקא בקלאב המפואר "הכל כלול" באנטליה , הילדה נתקפה בכאב שיניים חריף באמצע דהירה ברכבת המהירה בדיסנילנד , המתבגר הצעיר שבר את הרגל בטיול אופניים בהולנד או התינוק חטף שלשול חריף בטיול שליו סביב אגם גרדה , מה עושים? – כיצד נערכים לטיפולים רפואיים בחו"ל?

כאב בטן, כאב שיניים, דימום , פציעה , או חלילה תאונת דרכים הם הדבר האחרון שאתם מצפים לו במהלך טיול עם הילדים בחו"ל, זה מה שיכול להפוך מטיילים עליזים וחייכנים לאחוזי תזזית.